Если вышедший на каникулы заемщик не подтвердит падение дохода, банк может сохранить ему отсрочку по выплатам, пусть и по собственной программе, считает ЦБ. Это позволит не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности».
ЦБ предложил механизм продления кредитных каникул для российских заемщиков, которые не смогут подтвердить банкам факт снижения своих доходов. Как следует из информационного письма регулятора, кредитные организации могут не ждать от клиента необходимых документов, а просто подключить ему собственную программу кредитных каникул задним числом — начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по федеральному закону.
«Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями. <...> Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю», — пояснила пресс-служба регулятора. В мае ЦБ зафиксировал заметный рост проблемных долгов в рознице, хотя он был «сглажен» кредитными каникулами.
Суть проблемы
- По закону о поддержке пострадавших из-за пандемии российских заемщиков клиенты банков могут с апреля рассчитывать на отсрочку платежей по любым кредитам и займам на срок до шести месяцев. Но только в том случае, если они потеряли работу, вышли на длительный больничный или потеряли доходы более чем на 30%.
- Кредитор может запросить дополнительные документы, которые клиент должен предоставить в течение 90 дней, но на практике это оказалось трудновыполнимо. Проверка через ФНС и ПФР практически невозможна из-за сложностей в работе их сервисов.
- Для заемщиков, которые обращались за кредитными каникулами одними из первых, срок предоставления подтверждающих документов скоро подойдет к концу. В этой связи ЦБ предложил пойти навстречу добросовестным клиентам и разрешил банкам не ждать от них необходимых документов, а просто подключить им собственную программу задним числом.
Как отмечается в письме, защиту от выхода на просрочку могут получить как клиенты, которые не предоставили необходимые документы банкам, так и те, чьи документы не подтверждают достаточное падение заработка.
Как работают кредитные каникулы
Закон для поддержки российских заемщиков, пострадавших от кризиса и пандемии коронавируса, начал действовать в начале апреля (106-ФЗ). Согласно ему клиенты банков и МФО могут обратиться за отсрочкой платежей по любым кредитам и займам на срок до шести месяцев, если размер ссуды меньше установленных лимитов. На каникулы могут претендовать те, кто потерял работу, вышел на длительный больничный или столкнулся с падением доходов более чем на 30%.
Банки весной также запускали для клиентов собственные программы реструктуризации или отсрочек платежей. ЦБ признавал, что некоторые игроки ведут себя недобросовестно, предлагая заемщикам каникулы не по федеральному закону.
Эксперты отмечают, что рекомендации ЦБ предполагают изменения в учете кредита в программном обеспечении банка, а это требует дополнительных расходов. В то же время регулятор не дает четких пояснений, кого из заемщиков банк вправе считать добросовестным, а кого нет.